사업자대출 알아보신 적 있으세요? 너무 복잡하고 다양해서 전문가 도움 없이는 한걸음도 나아가기 어렵습니다. 오늘은 이 수많은 사업자대출 중에서 가장 좋은 조건, 즉 내가 받아야 하는 대출 상품을 선택하기 위해 필요한 3단계 방법론을 살펴보겠습니다.
사업자대출 신청 3단계 방법론
사업자대출은 사업자를 대상으로 하는 대출 상품입니다. 1인 사업자, 법인 모두 사업자이지만 어떤 사업자이냐에 따라, 자금을 어디에 사용할 것인가에 따라, 또 담보가 무엇이냐에 따라 사업자대출 상품은 달라집니다.
해변의 모래알처럼 많은 대출 상품 중에서 내게 맞는 것을 찾을 수 있으려면 어떤 사항을 고려해야 하는지 살펴보겠습니다.
간략하게 말씀드리면 첫째 내가 어떤 사업자인가 둘째 어디에 쓸 것인가 셋째 담보는 무엇을 제공할 것인가 등을 순서대로 고려하면 자연스럽게 내가 받아야 할 상품이 보일 것입니다.
사업자대출 1단계: 사업자 종류 확인, 어떤 사업자인가?
사업자는 여러 가지가 있겠지만 대출 조건에 영향을 주는 형태는 신규사업자, 온라인사업자, 일반사업자 등입니다.
신규사업자
신규사업자는 보통 은행권에서는 6개월에서 1년 정도 된 사업자로 보고 있으며 대출에 제한을 두고 있어요. 아무래도 소득 증빙을 할 수 없고 언제든지 폐업 가능성이 있기때문에 리스크 관리 차원에서 대출 대상에서 제외됩니다.
그러나 오히려 신규사업자만이 신청할 수 있는 프로그램도 있어요. 소상공인진흥공단 또는 신용보증재단에서 운영하는 정책자금 및 보증대출이 여기에 해당됩니다.
온라인사업자
온라인사업자는 코로나 이후 급속하게 증가했어요. 반면에 기존 은행권은 온라인사업자에 맞춰진 사업자대출 기준을 충분히 마련하지 못하고 있습니다. 대부분의 상품 기준은 사업 시작일이 1년 이상인지, 오프라인 사업장이 있는지 등 기존 오프라인 사업자에 맞춰져 있어요.
그러나 인터넷은행은 좀 달라요. 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 등에 ‘개인사업자 전용 운전자금 대출’이라는 이름의 상품이 있습니다. 네이버 쇼핑 사업자라면 스마트 스토어 대출을 받을 수 있어요.
일반사업자
일반사업자가 아무래도 대출받기에 사정이 가장 좋습니다. 가끔 지역 기반 조건으로 출시되는 특별 상품도 있으니 잘 활용하시면 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있어요. 반면에 대출 기준은 대부분 사업실적으로 재무현황, 영업현황 등에 따라 대출 조건이 달라집니다.
어느 정도 실적이 발생한다면 사업의 원활한 운영을 위한 운전자금 대출과 사업 시설에 소요되는 자금 지원을 위한 시설자금 대출 모두를 고려할 수 있습니다.
사업자대출 2단계: 사업자금 용도 확인, 어디에 쓸 것인가?
사업자금 용도는 앞서 잠시 언급한 운전자금 대출과 시설자금 대출이 있습니다.
운전자금대출
운전자금 대출은 기업의 일상적인 영업활동과 운영에 필요한 자금을 지원하는 대출 상품입니다. 사업을 하다 보면 가장 쉽게 접할 수 있는 대출로 소상공인시장진흥공단 또는 은행 자체 협력 운전자금 등을 통해 저금리로 이용할 수도 있어요.
- 용도: 원재료 구입, 제품 생산, 판매 활동 등 기업의 경상적인 영업활동에 필요한 자금을 위한 대출입니다.
- 대출 기간:
- 대출 형태:
- 상환 방식: 만기일시상환이 일반적이지만, 대출 조건에 따라 다를 수 있습니다.
- 필요 서류: 재무제표, 사업자등록증, 인감증명서, 본인서명사실확인서 등이 필요할 수 있습니다.
시설자금대출
시설자금 대출은 기업의 생산 및 영업 활동에 필요한 고정자산 취득을 위한 자금을 지원하는 대출 상품이에요. 그렇다 보니 취득 자산의 가치에 따라 대출한도가 높게 형성되어 은행에 따라 다르지만 소요자금의 80~90% 선에서 한도가 정해집니다.
- 용도: 공장, 건물, 사무소, 점포 등의 매입이나 건축, 기계장비 구입, 생산설비 확충 등에 사용됩니다.
- 대상: 일반적으로 중소기업이나 개인사업자가 대상이며, 국세 및 지방세 체납이 없고 신용등급이 양호한 기업이 해당됩니다.
- 융자 한도: 기업 등급에 따라 최대 200억 원까지 지원 가능합니다.
- 대출 기간: 일반적으로 5년에서 10년 사이이며, 상황에 따라 다를 수 있습니다.
- 상환 방식: 주로 만기 일시 상환 방식을 사용하며, 만기 전에는 이자만 납입합니다.
사업자대출 3단계: 담보 확인, 무엇으로 담보할 것인가?
마지막으로 담보입니다. 주택이나 부동산을 담보로 받는 담보대출과 신용보증기관의 보증서를 담보로 받는 보증대출이 있어요.
담보대출
사업자 담보대출은 사업자가 보유한 부동산이나 동산을 담보로 제공하고 자금을 대출받는 상품입니다.
- 담보 종류:
- 부동산 담보: 토지, 건물, 아파트 등
- 동산 담보: 기계, 설비, 재고자산 등
- 대출 한도: 담보물의 감정가액에 따라 결정되며, 일반적으로 감정가의 50~70% 수준입니다.
- 금리: 신용대출보다 낮은 금리로 제공됩니다. 담보물의 가치와 기업의 신용도에 따라 결정됩니다.
- 대출 기간: 일반적으로 1년에서 5년 사이이며, 담보물과 대출 목적에 따라 다를 수 있습니다.
- 상환 방식: 만기일시상환, 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환 등 다양한 방식이 있습니다.
- 장점:
- 신용대출보다 낮은 금리
- 더 큰 대출 한도
- 신용도가 낮아도 대출 가능
- 단점:
- 담보 제공에 따른 위험 부담
- 담보물 평가 및 등기 등의 절차로 시간과 비용 소요
보증대출
사업자 보증대출은 담보나 신용이 부족한 사업자들이 사업에 필요한 자금을 대출받을 수 있도록 도와주는 제도입니다. 주요 특징은 다음과 같습니다.
- 보증기관의 역할: 정책자금 기관인 보증기관(예: 신용보증기금, 기술보증기금, 지역신용보증재단)이 사업자의 채무를 보증해줍니다.
- 대출 한도: 일반적으로 최대 1억원까지 가능하며, 기관에 따라 다를 수 있습니다.
- 금리: 일반 대출보다 낮은 금리로 제공되며, 최저 연 1.3%부터 시작합니다.
- 신청 절차: 많은 은행들이 비대면 신청을 지원하여 편리성을 높였습니다. 일부 은행의 경우 30분 정도면 신청부터 입금까지 가능합니다.
- 대상: 주로 개인사업자나 중소기업이 대상이며, 신용등급이 낮거나 담보가 부족한 경우에도 이용 가능합니다.
- 유의사항:
- 금리 비교: 개인사업자대출의 제1금융권 평균 금리는 5~8% 정도로, 보증대출은 이보다 낮은 금리를 제공하는 경우가 많습니다.
사업자대출 제대로 받는 3단계 방법론, 전문가 꿀팁 내용을 정리하면 다음과 같습니다.
- 신규사업자는 소상공인시장진흥공단 또는 신용보증재단을 통해 정책자금 등을 대출받을 수 있음
- 온라인사업자는 인터넷은행에서 개인사업자 전용 운전자금대출을 받거나 내이버 스마트 스토어 사업자는 스마트 스토어 대출을 받을 수 있음
- 일반사업자는 운전자금, 시설자금을 담보대출이나 보증대출로 받을 수 있음.
사업자대출의 기본 접근 방법을 이해하시고 대출 상품 비교 플랫폼을 통하여 본인에게 맞는 상품을 선택하시기를 추천해 드리며 포스팅을 마치겠습니다.